junio, 2015

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La nueva burbuja financiera, el emprendimiento.

El paro sigue bajando, y gran culpa la tiene el emprendimiento ¿Es eso que la economía está mejorando?

Cientos de miles de desocupados y desocupadas son animados a emprender, cuando no forzados por las circunstancias, en asuntos en los que no tienen ni el más mínimo conocimiento, ni experiencia, ni formación, empujados a un fracaso seguro en un escenario económico de falta de demanda.

Las consecuencias son devastadoras. El daño psicológico en las personas puede ser irremediable, heridas su confianza y su autoestima, en su relación con familiares y amigos, ya nunca volverán a emprender si se les presenta la ocasión.

Además, el problema tiene una vertiente económica dramática, al empeñar sus propiedades e, incluso, fomentado desde la administración, perder sus indemnizaciones por despido, que pueden percibir de una sola vez, para invertirlo todo en una aventura arriesgada.

El fracaso es necesario, pero no imprescindible. El fracaso debe ser fruto de asumir el riesgo y genera aprendizaje. Es lo que se conoce como fracaso constructivo. Pero debemos equipar a los emprendedores, incluida su formación, para reducir el fracaso en tiempo y forma, así como sus consecuencias negativas.

Para el Gobierno, el emprendimiento es buen aliado. Al fin y al cabo, un soñador que intenta sacar adelante su proyecto es un potencial autoempleado que tiene que darse de alta como autónomo y que, en consecuencia, adecenta las penosas cifras de paro. De ahí que el Gobierno no deje de revisar leyes para mejorar la fiscalidad del emprendimiento (pienso en la tarifa plana de autónomos de 50 euros durante los primeros meses, que no valen de nada si no hay un apoyo en la formación previa) y su acceso a ayudas públicas (insuficientes) y privadas.

Pero esto no es Estados Unidos ni Silicon Valley. Aquí, desgraciadamente, los emprendedores no nos van a sacar de pobres. La financiación de la economía española sigue dependiendo demasiado de unos bancos que todavía siguen dando créditos a cuentagotas, y los inversores independientes y el capital riesgo siguen siendo testimoniales.

Es necesario un sistema de emprendimiento que ayude eficazmente a los emprendedores y emprendedoras, sobre todo a los más débiles. Un pequeño negocio donde ya hay tres establecimientos similares, no parece un emprendimiento muy prometedor, por mucho que se innove en los detalles o se conecte a las redes sociales. Todo dependerá de esfuerzo y constancia, pero alguien debe alertar del riesgo evidente y reorientar a una alternativa exitosa.

Bien es cierto que podríamos hablar de una “burbuja social” de emprendimiento, de que existe un exceso de optimismo sobre el proceso de emprender, que a mucha gente se le está animando a ello sin ser realmente conscientes de dónde se meten y con apenas conocimientos sobre el proceso… algo que acabará mal para mucha gente.

El problema de fondo es que quien tiene que comenzar un negocio para obtener ingresos de forma inmediata no suele hacer sus deberes como empresario y por eso hoy en día existen “excesivas apuestas emprendedoras que no realizan un previo estudio o informe para identificar las necesidades reales del mercado, ante el producto o servicio que van a ofrecer”. El desenlace lógico suele ser una empresa sin un nicho de mercado concreto que no cubre ninguna carencia de la sociedad y por lo tanto sólo apela al ‘consumo por el consumo’ para mantener sus ventas.

Hay que advertir a los trabajadores por cuenta ajena, y los autónomos que ya llevan tiempo en sus negocios seguro que me entienden, que un emprendedor no tiene vacaciones, no tiene horario, no tiene fines de semana, no tiene bajas por IT y no tiene paro ni indemnización por despido. No es que no existan algunos de estos derechos, es que son un lujo que a día de hoy muchos no se pueden permitir.

Antes de lanzarse a la piscina, asesórese, busque información, si quiere vender algún producto o prestar algún servicio asegúrese de que sabe muy bien lo que está vendiendo, que lo conoce, que lo domina y sobre todo que sabe venderlo. Sino, será un futuro afectado de la burbuja del emprendimiento.

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Los brokers de Wall Street te dicen qué libros debes leer este verano

Business Insider ha preguntado a algunas de las figuras más importantes de Wall Street por los libros que están leyendo o que consideran que merecen la pena, y han elaborado una larga y variopinta relación. Algunos de ellos quizá resulten demasiado técnicos para el común de los mortales, sobre todo dado que no existe traducción en castellano, así que hemos elegido algunos de los más célebres como una buena muestra de lo que uno puede encontrarse de las mesillas de noche de los grandes financieros de la Gran Manzana.

 

Resulta hasta cierto punto irónico que este best seller sobre el valor del altruismo figure entre las recomendaciones de directores financieros como Dave Seaburg de Cowen and Co., aunque al fin y al cabo, su objetivo es proporcionar una útil guía al éxito. El profesor de Wharton mantiene que convertirnos en donantes –esto es, buscar el beneficio de los demás y no sólo el nuestro propio– nos ayuda a escalar hasta la cima, por mucho que haya quien mantenga que los gilipollas siempre llegan más lejos.

Delirios multitudinarios: la manía de los tulipanes y otras famosas burbujas financieras de Charles MacKay (Milrazones)

¿Preocupado por el hecho de vivir en manos de economistas que venderían a su madre por una acción rentable? No hay que preocuparse. McKay sugiere a través de tres relatos sobre especulación desbocada que tuvieron lugar entre 1635 y 1720 que las burbujas económicas no son algo propio del siglo XXI. Uno de los más divertidos seguramente sea el que hace referencia a la tulipomanía, un período de especulación con los bulbos de tulipán que dio lugar a una potente crisis financiera en los Países Bajos. El escocés MacKay publicó por primera vez el libro en 1841, y hoy en día es considerado un clásico de la literatura económica.

El sueño del androide de John Scalzi (Minotauro)

Una de las pocas novelas de esta relación viene recomendada por Drew Matus, director de gestión de UBS Investment Bank. Cuenta la historia de Harry Creek, un funcionario del Departamento de Estado encargado de dar malas noticias a los embajadores alienígenas de la Tierra que se ve abocado a encontrar una legendaria oveja para salvar a la raza humana. Se trata de una heterodoxa sátira de la diplomacia ideada por el ganador del premio Hugo en 2008.

Memorias de un operador de bolsa de Edwin Lefèvre (Deusto)

Se trata de la biografía de un tal Larry Livingstone, el alter ego que Lefèvre otorga al célebre Jesse Livermore, uno de los grandes financieros de los años 20 y a quien el autor retrata en una docena de artículos.

El póquer del mentiroso de Michael Lewis (Alienta)

Aunque el periodista haya saltado a la fama últimamente por la adaptación a la gran pantalla de Moneyball o por su último trabajo, Flash Boys, su ensayo sobre los traders de alta velocidad, este es el libro que comenzó a cimentar su fama. En él, Lewis explica en primera persona su paso por Salomon Brothers, inversora neoyorquina que protagonizó uno de los grandes escándalos financieros de la historia, y que a su vez también inspiró La hoguera de las vanidades de Tom Wolfe.

Asustado: La vida y peligrosos tiempos del Steve Wynn, el Rey del Casino de Las Vegas de John L. Smith (DaCapo)

¿Se puede gestionar un banco como si fuese un casino, se puede dirigir un casino como si se tratase de un banco? Este libro recomendado por el director de gestión de Bear Stearns & Co. Jason N. Ader relata la historia del propietario del Bellagio, así como de otros centros como el Golden Nugget, el Mirage o el Treasure Island. El responsable del resurgir de Las Vegas en los años noventa es también uno de los coleccionistas de arte más poderosos del mundo. Sí, fue él quien dañó de un codazo El sueño de Picasso.

Invencible de Laura Hillenbrand (Punto de Lectura)

Angelina Jolie ha adaptado al cine esta historia sobre Louie Zamperini, un bombardero de la Segunda Guerra Mundial y atleta que llegó a participar en los Juegos Olímpicos de Berlín de 1936. La novela se centra en su odisea de 47 días en una balsa en mitad del Océano Pacífico y en su encarcelamiento en un campo de prisioneros japones. Zamperini falleció el pasado mes de julio a los 97 años.

El juego del dinero de Adam Smith (Vintage)

Los estudiosos de la economía clásica se estarán preguntando cuál es este libro del creador del concepto de la mano invisible, pero no, este es otro Adam Smith. En concreto, un escritor que observó durante años a los trabajadores de Wall Street y convivió con ellos con el objetivo de depositar sus andanzas en un divertido libro que molestó a unos cuantos gerifaltes del distrito financiero.

¿Existe la suerte? Engañados por el azar de Nassim Nicholas Taleb (Paidós Transiciones)

Aunque el ensayista y financiero libanés saltase a la fama con El cisne negro, unos años antes ya había advertido al hombre (especialmente, al de negocios) la facilidad con la que confunde la suerte con sus propias habilidades. Una tesis que retomaría poco después en el ya citado libro y en Antifrágil: las cosas que se benefician del desorden (Paidós Ibérica).

La Fabulosa Historia de Los Pelayos

La historia de cómo una familia consigue desbancar a los casinos con un sistema totalmente legal. Si quieres participar de su nuevo estilo de negocio (https://www.lospelayosclub.com/) CONTACTA CON NOSOTROS y te diremos como hacerlo paso a paso.

Cuando los genios fallaron: auge y caída de Long-Term Capital Management de Roger Lowenstein (Random House)

El biógrafo de Warren Buffett narra en este “clásico”, como lo considera el fundador de Risk Revesal Dan Nathan, la historia del fondo de inversión LTCM, fundado en 1994 por John M. Meriwether y rescatado a finales de los noventa por la Reserva Federal tras perder 4.600 millones de dólares en cuatro meses. ¿Adivinan de qué empresa procedía el enigmático Meriwether? De nada manos que de Salomon Brothers. Sí, la compañía retratada por Lewis en El póquer del mentiroso.

¿Dónde están los yates de los clientes? Un buen vistazo a Wall Street de Fred Schwed Jr. (Wiley)

Publicado en los años cuarenta del siglo pasado, este libro consigue “capturar la locura en el corazón del negocio financiero”, en propias palabras de Michael Lewis. Con un gran sentido del humor, Schwed expone la hipocresía de Wall Street, un lugar en el que “los brokers se enriquecen mientras sus clientes se arruinan”. El título hace referencia a la interrogación de un visitante de la Gran Ciudad que, ingenuamente, se preguntó después de ver las posesiones de los banqueros dónde estaban las de sus clientes. Qué mejor que este mordaz volumen para concluir este listado.

Como contratar una buena hipoteca

En primer lugar, si estás leyendo este artículo, es porque estás entre los privilegiados con trabajo y sin deudas (una élite en toda regla en nuestros tiempos). Si tienes alguna deuda con la administración o bancos, deja inmediatamente de leer este artículo (quema!).

La primera regla que hay que considerar cuando compras un piso es que, al contrario de lo que te hayan dicho, es un gasto y no una inversión. Y como todo gasto, no debe suponer para ti el desembolso de más del 30% de tus ingresos mensuales (y ahora es cuando maldices porque los precios de los pisos no han bajado lo suficiente a pesar de la crisis, por culpa de los rescates a bancos).

¿Porqué es un gasto comprar un piso?

Ante todo porque vas a pagar por él, si eres como la mayor parte de los hipotecados españoles, TRES veces su valor. Luego tienes que pensar que, si te quedas sin trabajo, el banco se quedará con tu casa y seguirás debiéndoles el dinero del piso más gastos (aún la dación en pago no es obligatoria para los bancos). Esto hará que, aunque no tengas nada que dar de comer a tus hijos, sigas pagando una casa que no puedes mantener, para luego quedar arruinado y desahuciado.

Pero esto es poniéndonos en el peor de los casos… Esperemos (y eso lo pensamos todos, hasta que nos pasa) que no nos ocurra a nosotros. Aún así, queda claro que, comprar un piso, sólo sería una inversión si lo vendes en poco tiempo en más de lo que ha costado o, si lo alquilas por el doble de la cuota de la hipoteca (muy dificil en estos momentos).

Puedo soportar el gasto de una hipoteca .. que debo tener en cuenta?

Si puedes soportar ese gasto por 20 o 30 años, y no te amedranta la situación de incertidumbre laboral actual (Yo te aconsejo que vivas de alquiler). Debes conocer bien lo que puedes esperar del mercado actual para poder negociar mejores condiciones y en ningún caso conformarte con una oferta peor que la media de los bancos.

En primer momento debes tener ahorrados de 12000 a 18000 euros para los gastos. Seguro te sobrará dinero, pero es importante que los tengas para no tener que negociar con el banco la inclusión de éstos en la hipoteca, te dejaría con desventaja en la negociación.

Imprescindible, si quieres una buena hipoteca, y no la que ofrecen la mayor parte de las entidades bancarias por sus casas «financiadas al 100%», es que tengas también ahorrada la cantidad del 20% del valor del piso.

No utilices intermediarios a menos que sean de tu absoluta confianza. Muchos asesores financieros no se molestan lo suficiente en buscar unas buenas condiciones para sus clientes y cobran una comisión demasiado alta por sus servicios. Como en todo, debes comparar y preguntar.

Lo que NO debes tolerar

  • Cláusula suelo. A lo largo de 2013 y 2014 han ido desapareciendo las hipotecas con suelo, y ya solo lo encontramos en 2 o 3 bancos como Sabadell, La Caixa o Caixa Ontinyent, y no siempre.
  • IRPH en vez de Euríbor. Ya todos conocen que tener IRPH o Euríbor en la hipoteca marca una diferencia muy importante en la cuota a pagar. No debemos aceptar una hipoteca con IRPH cuando la gran mayoría de bancos las comercializan con Euríbor.
  • Diferencial superior al 2 %. El nuevo año trae hipotecas de Euríbor + 1,70 % y hasta Euríbor + 1,59, por lo que no tenemos por qué conformarnos cuando nos ofrezcan intereses más altos.
  • Interés fijo inicial de más del 2,80 % o de más de 12 meses. Lejos quedan los tiempos en que las hipotecas cobraban un fijo inicial de 3 o 5 años a un tipo de interés superior al del resto de la hipoteca. Ahora, aunque este tipo de interés fijo sigue siendo común, solo se aplica durante el 1er año en la mayoría de bancos.

Las condiciones ideales

  • Solo 2 seguros: vida y hogar. Y si puede ser solo uno, mejor. Hay que ser conscientes de que cada seguro contratado aumentará el coste del crédito, incluso en el caso de las hipotecas bonificadas. Aunque siempre es interesante estar bien cubiertos ante imprevistos. QUE NO TE VENDAN LA MOTO. Cuando vas a contratar una hipoteca verás que los bancos van a tratar de exprimirte al máximo. Te tratarán de meter de todo. Debes saber que por ley es obligatorio, tan sólo, contratar un seguro de incendios.
  • Sin comisión de apertura. Muchos bancos ya no cobran esta comisión, que oscila entre el 1 % y el 1,5 %, y puede costar más de 1.000 euros al recién hipotecado. La comisión de apertura es una auténtica estafa. El banco ya va a ganar dinero contigo. No admitas, de ninguna manera, una hipoteca con comisión de apertura. A no ser que quieras tirar tu dinero.
  • Sin comisión de cancelación anticipada o parcial. También cada vez más bancos aplican una comisión del 0 % si el cliente paga antes de hora su hipoteca. Hay que saber que tanto esta comisión como la de apertura pueden ser negociadas con el banco. Esto es muy útil porque si dispones de algún ahorrillo ese año lo entregas y puedes rebajar la cuota mensual. Y, muy importante, te va a desgravar también en la declaración de la renta. Puedes entregar una cantidad que, sumada a tus cuotas anuales (y a los gastos por la compra que hayas tenido), ascienda hasta 9.015,18 euros. Esto te proporcionará la mayor desgravación.
  • Cuenta asociada sin comisiones. De nada sirve que hayamos conseguido un diferencial bajo si luego el banco nos lo cobra por otro lado. Lo mejor es abrir la hipoteca en un banco con política de 0 comisiones. Si empiezas a sumar gastos de administración y comisiones puedes darte cuenta, tarde, de que estás pagando una hipoteca más cara de lo que pensabas.
  • BUSCA LA HIPOTECA CON EL T.A.E. MAS BAJO. Esta es la clave. La Tasa Anual Equivalente. El interés real que vas a pagar. Es más importante que la publicidad que dice Euribor + 0,40% (por ejemplo). No es un dato fiel. El interés que vas a pagar es el T.A.E. Esto es una cifra que incluye comisiones, gastos y contrataciones accesorias (como los seguros). No te confundas. Compara las hipotecas por su T.A.E.
  • LOS PLAZOS. No te precipites. Ahora hay bancos que te pueden ofrecer plazos de hasta 40 años. O más. Error!… Recuerda: tus cuotas no deben sobrepasar el 30% de tus ingresos. Pero el plazo de amortización debe ser el más bajo posible. Aunque te parezca increible poner 10 años más no va a bajar enormemente las cuotas mensuales. Lo que harás es pagar un precio mucho mayor por el piso. La clave es EQUILIBRIO. Haz tus cálculos. Si puedes pagar en 25 años es mejor que en 30. Pero nunca, nunca, sobrepases el 30% de tus ingresos totales.

Lo mejor siempre es leernos siempre con atención la oferta vinculante y el borrador de la escritura, unos días antes de la firma ante notario, y nos ahorraremos muchos problemas futuros.

Ahorrar en pareja es posible con estos 10 trucos

Una forma de crecer juntos en pareja es tener metas en común. Pero para conseguirlas muchas veces hace falta haber reunido algo de dinero, ya sea porque estén planeando un viaje próximamente, mudarse a un piso juntos o simplemente tengan como hobby probar nuevas actividades, para cualquiera que sea el caso hoy te explicaremos los 10 mejores trucos para ahorrar dinero en pareja!

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¡Los 10 mejores trucos para ahorrar en pareja!

1. Haz tu plan – Comunícate con tu pareja

Si la intención que tienen es conseguir hacer un mejor uso del dinero que gastan para poder disfrutarlo mejor haciendo viajes, comprando cosas o en actividades compartidas, lo que primero necesitan es un plan de esta manera los dos serán conscientes de qué buscan, un aproximado de cuánto les gustaría ahorrar en cada periodo, qué les gustaría hacer, qué cosas se pueden suprimir o cómo pagar una deuda de la mejor forma.

2. Fusiona tus gastos

Fusionar todas las facturas siempre que sea posible, esta es una de las mejores técnicas que puedes aplicar y te ayudará a ahorrar mucho dinero. Por ejemplo: las contrataciones de servicios para el móvil, algunas compañías dan mejores tarifas cuando es más de un número, tienen planes compartidos o incluso ¡regalan móviles!

Además ahora las empresas buscan unir y ofrecer packs de servicios, de esta manera aseguran que contrates con ellos todo y te ofrecen una tarifa completa. Algunos casos son: Gas + Luz o TV + Telf + Internet + Móvil, con estos planes también podrás reducir tus gastos fijos.

3. Deshazte de las suscripciones innecesarias

Este es uno de los errores más comunes cuando se trata de gastar dinero. Muchas veces nos suscribimos en cosas que significan un gasto recurrente (mensual) y a lo que realmente no le sacamos mucho provecho. Páginas de servicios, el gym y un sinfín de cosas, para todo esto lo mejor que podemos hacer es una limpieza cada equis número de meses, de manera de que verifiquemos que lo que estamos pagando es justo lo que queremos pagar.

4. Controla el uso de tu tarjeta de crédito

La mayoría de personas cae en el error de usar las tarjetas de crédito hasta cuando no las necesita, se acostumbraron a que es cómodo y en realidad están incrementando un montón sus gastos. Ten muy en cuenta cuánto interés estás pagando por tus tarjetas para que las uses sólo cuando te hagan falta y si eres joven recuerda que siempre puedes abrir cuentas de universitario en el banco, así evitarás pagar comisiones por transferencias o altos intereses en tus tarjetas.

5. Organiza tus compras

Si ya vives con tu novio/a o comparten gusto en los productos que suelen consumir el organizar sus compras juntos puede ser otra buena forma de ahorrar dinero. Primero debes hacer una lista de todo lo que consumen mensual y asegurarse de hacer una gran compra donde incluyas todo lo que puedas adquirir al mayor o en grandes cantidades (siempre buscando que los precios sean más económicos). Luego, para las compras que se suelen hacer una vez por semana, asegúrate de hacerlas también de una manera organizada para que no se vean obligados a tener que hacer compras inesperadas en lugares más caros.

6. ¡Aprovecha Internet!

Este es uno de los consejos más importante para ahorrar dinero hoy en día. Seguro que en tu ciudad existen un montón de páginas de compras grupales, ofertas especiales o en general de servicios que, contratados por Internet en un momento concreto, pueden salir mucho más económicos.

Busca tus próximas actividades, reserven en restaurantes, hagan la compra del super y revisen si lo que necesitas lo puedes conseguir más barato en la red.

7. ¡Aprovecha las nuevas Apps!

En la actualidad suelen salir decenas de nuevas apps cada mes y aunque algunas de ellas no nos importan otras realmente nos podrían hacer la vida más fácil y económica. Por lo que debes mantenerte atento a todo lo que pueda facilitarte o hacerte más barata alguna de tus tareas o entretenimiento. Por ejemplo hace poco salió Yaap, una app donde podrás transferir dinero a cualquier persona sin ningún tipo de coste, así si alguno se queda sin dinero en la calle algún día no tendrá problema. Además cada vez te permite pagar en más comercios, ofreciéndote descuentos. Existen muchas otras ideas como estas que te vendrán muy bien para gestionarte con tu pareja.

Otra app que ha ayudado a muchos, en cuanto a  ahorrar, ha sido Wallapop, ¿Se piensan mudar a un piso nuevo? Asegúrate de no gastar más de lo necesario para equiparte, en esta app podrás conseguir un sinfín de cosas a precios muy bajos!

8. Come en casa

Definitivamente una forma de ahorrar dinero es comiendo o cocinando en casa, si los dos trabajan quizás deban plantearse cocinar juntos en las noches y así se ahorran dinero comiendo en la calle por más dinero y menos calidad.

9. Escapadas de fin de semana

Una de las mejores maneras de pasártelo excelente con tu pareja y no dejarte demasiado dinero, revisa continuamente las páginas de vuelos y hoteles y no te pierdas las mayores ofertas. Seguro encontrarás un super viaje por muy poco y será una oportunidad de compartir juntos, romper con la rutina, conocer otros lugares y todo ¡Ahorrando!

10. Organiza actividades gratuitas

Muchas veces nos limitamos a ir a tomar algo o cenar o sencillamente hacer cosas que nos cuestan dinero, sin embargo ésto no quiere decir que todo lo divertido cuesta dinero. Seguro en tu ciudad hay muchísimas actividades que puedes organizar sin gastar nada, por ejemplo excursiones a la montaña, pasear en bici por la ciudad, ver películas en casa, conocer los lugares secretos de donde vives, en fin depende de cuánto te lo curres.

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Ahorrar e Invertir: la mejor combinación

Al vivir en pareja los proyectos de ambos se suman, desde empezar con un coche, casa o hijos, hasta planear un retiro digno. Establezcan también una meta de ahorro para que posteriormente inviertan ese dinero de manera que les de rendimientos, recuerden ahorrar para el corto plazo e invertir para el mediano y largo plazo.

Ahorrar dinero muchas veces puede parecer un reto imposible de lograr y además de generar muchos disgustos, pero si te tomas la tarea de hacer ajustes simples en tu vida puedes conseguir grandes resultados y hacerlo de forma divertida. ¡Así que no dejes de aplicar estos curiosos trucos con tu pareja!

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