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¿Quiénes intervienen en la firma de una hipoteca?

Esto es una pequeña guía para que no te pierdas si estás pensando en hipotecarte.

  • El que firma: es la persona afectada por el compromiso de la hipoteca, es decir el dueño de la finca, ya que la ley dice que para abrir un préstamo hipotecario es necesario que el inmueble que se hipoteca pertenezca al que la hipoteca
  • El que da la hipoteca: es el acreedor del préstamo hipotecario (normalmente un banco o caja de ahorros) y el que se encarga de cobrar cada mes la cuota hipotecaria. Aunque por el hecho de ser acreedor no tiene derecho de posesión de la vivienda, sí tiene la potestad de solicitar la ejecución de la misma ante un impago de las cuotas (3 como mínimo) del préstamo hipotecario
  • El que presta: generalmente un banco o caja que previamente ha realizado un estudio sobre la viabilidad de la operación. La entidad constituye la hipoteca sobre el inmueble, da el dinero al comprador y éste se lo que se entrega al vendedor bajo notario. Después cobra de forma periódica la cuota hipotecaria resultante
  • El que avala: es el encargado de pagar la hipoteca si el que debe pagarla en primera instancia no lo hace. El avalista responde de igual forma que el hipotecado. Las entidades financiera son cada vez son más exigentes a la hora de conceder créditos y en muchos casos tener un aval es un factor determinante para que nos concedan la hipoteca
  • El que da fe: el notario es el funcionario público autorizado para dar fe de la constitución de la hipoteca. Tienen la obligación de asesorar a quienes reclamen su actuación. en un préstamo hipotecario los firmantes le pueden pedir todas las explicaciones que quieran sobre cualquier cláusula de la escritura (condiciones generales o particulares del préstamo, obligaciones, responsabilidades, etc.). La hipotecas deben formalizarse necesariamente en escritura pública. El que abre la hipoteca tiene derecho a elegir el notario que él prefiera comunicándoselo al banco
  • El que registra: el registrador es otro funcionario público y está encargado de inscribir en el Registro de la Propiedad la operación
  • El que hace los papeles: la gestoría realiza todos los trámites necesarios, tanto previos como posteriores a la firma hasta la correcta inscripción del documento público en el Registro de la Propiedad. Será la responsable de pedir una provisión de fondos a quien corresponda para pagar los gastos de la operación (notaría, Registro de la Propiedad, cálculo y liquidación del impuesto correspondiente), así como de la cancelación de cargas anteriores si las hubiera
  • El que tasa: la tasadora es la empresa encargada de determinar el valor real del inmueble. Esta valoración se le denomina tasación, es obligatoria y debe realizarla una entidad tasadora inscrita y registrada en el Banco de España. Este es un trámite previo a la firma de la escritura, puesto que es necesaria para el estudio de la solicitud.

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¿Que hacer cuando tenemos poco dinero para invertir pero queremos la más alta rentabilidad?

En este momento puedes estar en cualquiera de los grupos sociales que quieren o necesitan emprender porque, o bien no encuentran trabajo que les reporte el dinero que necesitan para vivir, o bien están saltando de empresa en empresa mendigando un puesto de trabajo y no lo encuentran.

Puede ser también que, simplemente estés arto de trabajar para otros y vivir siempre como asalariado, contando el dinero mes a mes, hasta llegar a una jubilación incierta porque no sabemos qué está haciendo el Gobierno con nuestro dinero de la seguridad social.

Quizás tienes muchas ganas, y no tienes miedo para comenzar algo nuevo. Esto en realidad, es lo más difícil, superar el miedo a lo desconocido, el miedo al fracaso.

Si estos miedos los has superado, porque piensas que es preferible el fracaso a no hacer nada y quedarte como estás. Eres bienvenido a una nueva dimensión. La dimensión del emprendedor, donde todo lo que ocurra es bueno. Si fracasas, te servirá como experiencia y como aprendizaje para hacerlo mejor la próxima vez, y si tienes éxito, consigues tus metas.

Si estás en nuestra dimensión, y me incluyo en ella. Te puedo indicar cómo comenzar un nuevo negocio sin tener que invertir mucho dinero.

Desde luego, no tendrás que invertir en una fianza, un alquiler, unos pagos mensuales de nominas u otros gastos, ni siquiera preocuparte por proveedores o clientes. Sólo esto te hará ahorrar mucho, mucho dinero.

Bien, primero quiero darte unos simples conceptos básicos. Lo que necesitas para comenzar es dinero, pero sabes qué es realmente el dinero? Seguro que lo sabes bien, es aquello que, si tienes en el bolsillo te sientes el Rey, todo seguridad y te ves capaz de hacer frente a cualquier cosa. Pero si no lo tienes, es el mayor tirano que puedes tener. La gente abusa de ti haciendo que trabajes horas interminables y esclavizado. Te llaman los acreedores a todas horas y te quita el sueño y la tranquilidad. Hay ocasiones que rompen hasta las parejas y matrimonios. Te llena de inseguridades no tenerlo y no te sientes capaz de hacer nada que implique cualquier gasto.

Pero permíteme decirte que, lo que has pensado hasta ahora sobre el dinero, es totalmente equivocado. El dinero es totalmente una ilusión. Los bancos centrales lo imprimen sin base de riqueza alguna, sólo depende de la capacidad de generar deuda de cada País, y la capacidad de pagarla en una mayor parte. El valor que tiene el dinero actualmente se basa en dos pilares fundamentales, en la utilización de mucha gente y en la confianza de que podemos conseguir cosas con él.

Con éste mismo concepto nació la criptomoneda. Una moneda creada con las tecnologías e internet. Una moneda virtual, sin presencia física. Totalmente fuera del control de los Países y Bancos Centrales. Regulada solamente por los mercados y la necesidad de su utilización. Comenzó con el bitcoin, que a muchos le sonará, y en este momento existen más de 600 monedas coexistiendo con un valor diferente y siendo utilizadas por mucha gente.

Estas monedas son creadas por medio de complejos cálculos matemáticos que sólo pueden ser realizados por computadoras con un gran poder de procesamiento de datos. Hay algunas empresas e incluso bancos que están dedicando parte de sus recursos a esta actividad, que llaman minería.

Estas empresas van minando diferentes criptomonedas y luego, según las van consiguiendo las venden en el mercado financiero y obtienen un beneficio. La operatividad de todo esto es igual a las divisas físicas pero sin la intermediación de los Bancos Centrales.

Imagino que con tu olfato de emprendedor ya has visto claramente dónde está el negocio. Hay dos rutas o caminos disponibles para el pequeño inversor: Invertir en minería o invertir en una nueva moneda con una proyección ascendente para esperar a su revalorización. Y aquí voy a contar una anécdota que le ocurrió a Kristoffer Koch, un jóven estudiante noruego compró 27 dólares de Bitcoin, una moneda digital que actualmente tiene mucho valor y que no está sustentada por ningún Banco Central, en 2009. Se olvidó de esa inversión y se encuentró cuatro años después que tiene un valor de 886.000 dólares. Koch trabajaba en su tesis sobre el cifrado en internet cuando experimentó invertir 150 coronas, 26.60 dólares, en 5.000 bitcoin en 2009. Finalizó su tesis y olvidó el experimento, pero 4 años después , tras escuchar muchas noticias sobre ‘Bitcoin’ recordó su experimento y comenzó a buscar la clave que había puesto. Cuando la recupera descubrió que sus 5.000 Bitcoin se habían convertido en 886.000 dólares, según publica el diario ‘The Guardian’.

Y te preguntarás, cómo empezar? En que empresa puedo invertir en minería? Hay alguna moneda en desarrollo en la cuál pueda invertir como lo hizo el estudiante noruego?

Quédate con un nombre, CoinSpace, es una moneda y a la vez una compañía de minería.

Con CoinSpace tenemos los dos pilares necesarios para una buena inversión. Por una parte podemos invertir en minería y ganar dinero por la moneda minada y por otra parte, podemos invertir en una criptomoneda que está teniendo uno de las proyecciones más grandes en la industria.

Es decir, la compañía te da la oportunidad de invertir en minería. Es como si dijéramos, voy a comprar unos doscientos metros de mina de oro, y todo lo que produzca mi parte de la mina, lo gano yo. En el caso de la minería de criptomonedas estarías comprando una parte de los procesadores que minan esas monedas, y que la compañía luego venderá al mercado libre, ingresándote tu comisión.

Pero la compañía te da a elegir entre cobrar todo el dinero o invertir todo o una parte en la moneda de la compañía el CoinSpace. Moneda que entrará en el mercado con fuerza y con un precio de un dólar.

Este es el precio con el que entrará en el mercado, pero una vez allí, dependiendo de la demanda y la oferta, su valor se puede incrementar como ha ocurrido ya con el valor del bitcoin. Y aquí tendrás la inversión de tu vida.

Pero, aunque esto no suceda y se quede en el valor inicial, ya estarás teniendo un buen beneficio que no te dará ninguna otra inversión. Además del dinero en efectivo que estarás ganando mensualmente por tu comisión en la minería de otras monedas criptográficas.

Es decir, con sólo una pequeña inversión inicial puedes participar de minería e inversión en una nueva y potente criptomoneda que se revalorizará y te hará triplicar tu inversión. Pero además, la compañía te paga comisiones también de las personas que inviertan por tu recomendación. Y eso es, precisamente la razón por la que estás tu aquí y yo estoy haciendo esta recomendación, porque me reporta beneficios ayudarte a tener beneficios. Es un sistema ganar – ganar donde ganamos todos, yo por recomendar y tu por invertir… luego te toca a tí seguir la bola de nieve para que siga rodando y haciéndose más grande, con más inversión y más usuarios, que son las propiedades que hacen de una moneda ser rentable y sólida.

Así que no lo pienses más, invierte en el mercado de la cripotomoneda y sube al tren del emprendedor de éxito.

Entra en mi perfil de Facebook y te explicaré todo lo que necesites saber, o bien, entra directamente en la página de CoinSpace y comienza a cambiar tu destino financiero.

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CRIPTOMONEDA, la moneda del futuro

La criptomoneda o criptodivisa es una moneda de intercambio digital, que se usa principalmente para las negociaciones en línea.

La primera criptomoneda que apareció en el mercado fue el Bitcoin en el año 2009. Fue la pionera en este tipo de valor, dando inicio a la aparición de otras criptomonedas que han tomado su ejemplo.

Entre las más conocidas están el Litecoin, el Ripple, el Dogecoin  y ahora surge una nueva llamada CoinSpace desde una empresa de residencia en Malta y con capital suizo. Esta criptomoneda, el Soin,  viene con gran impulso financiero y de usuarios.

Una nueva empresa está surgiendo y quiere posicionarse con fuerza y como una opción clara de negocio. Si quieres participar puede registrarte en el siguiente link CoinSpace.

Actualmente ya existen muchas criptomonedas con diferentes pautas, aunque la mayoría son similares y derivadas de la más conocida y pionera que es el Bitcoin.

Las criptomonedas garantizan equilibrio seguridad en sus estados de cuentas por medio de una red de agentes. Transferencia de archivo segmentada o transferencia de archivo multifuente que se verifican mutuamente con los “miners” llamados comúnmente minería. Son un gran grupo de personas o usuarios que protegen activamente la red denominada “entramado” al mantener una alta tasa de procesamiento de algoritmos, con la finalidad de tener beneficio y recibir una pequeña cantidad de ganancias, que se reparte de manera aleatoria.

La criptomoneda es muy segura, porque ningún particular o grupo puede acelerar la creación de monedas y manipular esto de manera ilegal o abusivamente. Solo se generan cantidades avaladas y limitadas colectivamente por un valor definido y conocido públicamente con anterioridad.

La criptomoneda proporciona una seguridad muy difícil de ser violada. Tanto así que si fuera atacada por delincuentes informáticos esto sería casi imposible ya que el que quisiera penetrar el sistema POW de bitcoin necesitaría una gran potencia informática. Esta debería ser mayor que todo el entramado de minería o Miners,  y poseer un potencial informático mayor que el que posee Google. Por lo tanto es prácticamente imposible penetrar y violar la seguridad de las criptomoneda.

El origen de las criptomoneda proviene del movimiento Cypherpunk, originado en  los 80, que aboga por la difusión y el uso extendido de la criptografía como herramienta para el cambio social y político.

En 1990. David Chaun crea otra moneda, el Digicash, proporcionando un sistema centralizado de dinero electrónico el cual permitía transacciones más anónimas y seguras.

En 1997, Adam Black presenta Hashcash, un sistema basado en prueba de trabajo para limitar los ataques “Dos”  y el spam.

En 2009,  persona o grupo con el seudónimo Satoshi Nakamoto presenta el Bitcoin, la primera criptomoneda completamente descentralizada, utilizando una cadena de bloques (blockchain en inglés) con prueba de trabajo.

El Bitcoin utiliza el algoritmo SHA-256, una función hash criptográfica, como su esquema de prueba de trabajo.

En ocasiones, cuando se habla de Bitcoin, se suelen usar indistintamente los términos: moneda virtual, moneda digital o criptomoneda pero cada uno de esos términos son diferente

La moneda virtual que es y para que sirve:

Definido por el Banco central Europeo (BCE) en 2012 como un tipo de dinero digital no regulado que se emite y es controlado generalmente por sus desarrolladores.  Es utilizado y aceptado entre los miembros de una comunidad virtual específica.

La moneda digital:

Es una moneda virtual que se crea y se almacena electrónicamente.

Las criptomonedas:

Son un subconjunto de monedas digitales basadas en la criptografía.

El prefijo “cripto” significa oculto, secreto y proviene de la palabra griega kruptos.

La criptografía es el estudio de métodos de encriptación de información, generalmente utilizados para enviar mensajes de manera segura y privada y para mantener la seguridad y autentificación de los datos.

“Una moneda digital que emplea técnicas de cifrado para reglamentar la generación de unidades de moneda y verificar la transferencia de fondos. Opera de forma independiente de un banco central”.

En base a información, se podría definir el término de criptomoneda como, una forma de moneda basada únicamente en matemáticas. es diferente a la moneda fiduciaria que se crea de forma impresa. La criptomoneda se produciría por medio de resolución de problemas matemáticos basada en criptografía.

Cuando debe un autónomo cambiar de asesoría

consultoria

La asesoría es uno de los primeros servicios que el autónomo decide externalizar, debido al alto número de gestiones que deben realizar con la Administración Pública. ¿Cuándo debemos cambiar de asesoría? ¿Cuáles son sus fallos más comunes?

La gestoría o asesoría es un ‘amigo’ inseparable del autónomo. Todas las gestiones con Hacienda, Seguridad Social y Administración en general son externalizadas a este tipo de entidades, debido a que algunos trámites pueden ser complicados, especialmente para un nuevo autónomo. La legislación cambia constantenemente, y debemos exigir que se nos informe de estos cambios, tanto en trámites como en el posible acceso a subvenciones y bonificaciones. La falta de información en este sentido puede derivar en que nos planteemos el cambio de gestor o asesor. Existen, además, otros factores que nos dan pistas sobre cuándo un autónomo debe cambiar de asesoría.

¿Qué errores son los más comunes en una gestoría?

Yo diría que la falta de personalización y la prisa. Normalmente las gestorías y asesorías al uso suelen necesitar una numerosa cartera de clientes para paliar la reducción de precios fuerte que ha sufrido el sector debido a la crisis económica. Esto implica que la atención al cliente deja mucho que desear, se suele atender al cliente a última hora, cuando llega el trimestre. Se le pide la documentación y tal y como viene se contabiliza. Normalmente la contabilidad se pasa con urgencia, presionados por los plazos de presentación, mecanizando sin más, sin fijarse en el detalle o sin tiempo para ver si están todos los documentos completos y correctos. Esto provoca errores de interpretación contable, de mecanización de asientos incorrectos, etc. Otro error común provocado por este tipo de situaciones suele ser el de presentar impuestos fuera de plazo, debido a la gran carga de trabajo.

¿Cuándo un autónomo o pyme debe plantearse cambiar de asesoría?

Pienso que como con cualquier otro servicio, cuando no se sientan escuchados ni bien atendidos. Yo por ejemplo intento contestar los emails de mis clientes en un máximo de 24 horas y normalmente, diría que un 80%, en las primeras 12 horas. Mi teléfono está siempre abierto y lo atiendo porque entiendo que cuando un cliente llama, aunque sea en un horario poco común, es porque necesita un asesoramiento urgente, o simplemente que le tranquilice y le ayude a afrontar un problema en su actividad o su empresa. Creo que si un asesor no te atiende de forma personalizada y con rapidez, independientemente de los errores de los que hablábamos en el anterior punto, esta es una buena causa para buscar un cambio.

Al margen de los errores mencionados, ¿qué otras cuestiones pueden hacernos pensar que debemos cambiar de gestoría? Si solo te llaman una vez cada trimestre para pedirte la documentación contable. Suele ser lo habitual e indica que no llevan un seguimiento de la actividad del cliente ni les interesa demasiado ayudarle a mejorar y crecer. Pienso que la relación cliente/asesor debe ser fluida y constante.

¿Cree que las gestorías se han acostumbrado a ejecutar y no a ayudar estratégicamente a las empresas y autónomos?

 Totalmente, y con ello se pierden muchas posibilidades de mejora y crecimiento para las PYMES y autónomos. Sin duda un seguimiento personalizado y una estrategia financiera basada en el análisis puede ayudar mucho y dar directrices de acción que hagan que una PYME o un autónomo crezca y se sienta más seguro. Las gestorías y asesorías se han acostumbrado a que su trabajo termine cuando presentan los impuestos, y los impuestos no son más que un mero trámite administrativo que, por supuesto hay que cumplir con corrección, pero que no debe ser el trabajo más significativo de un asesor. Pienso que el trabajo que de verdad da valor añadido a la profesión es el que se hace interpretando y analizando los números para tomar decisiones junto a nuestros clientes, implicándonos en sus negocios. Siempre he dicho que mi negocio depende de cómo vayan los negocios de mis clientes, así es que hago todo lo que está en mi mano por ayudarles a crecer y mejorar.

La doctrina Botin o la doctrina Borbon ?

La doctrina Botín ha saltado de nuevo a la palestra por el juicio Noos y la imputación de la Cristina de Borbón. Tanto la fiscalía como la acusación particular han pedido el sobreseimiento de las causas contra la hermana del Rey haciendo uso de la doctrina Botín.

La abogada del Estado, Dolores Ripoll, hizo una defensa de la misma alegando que el lema tan trillado “Hacienda somos todos” se refiere solo a una campaña publicitaria y no a un hecho de derecho y desde la propia Agencia Tributaria sostienen que el único bien jurídico lesionado por las infracciones tributarias es si propio patrimonio. Dicho de otra de forma, que Hacienda no somos todos, sólo nos crujen al pueblo llano.

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Qué es la Doctrina Botín

La doctrina Botín surge a raíz de una sentencia 1045/2007 e 17 de diciembre del Tribunal Supremo que sirvió para exonerar a Emilio Botín otros tres banqueros de Banco Santander y 20 clientes y evitar que fuesen juzgados por el caso de las cesiones de crédito comercializadas por la entidad financiera.

La sentencia avaló la decisión de la Audiencia Nacional de que si el fiscal y la acusación particular no acusan a una persona, ésta no puede ser juzgada por mucho que la acusación popular sí lo haga. De esta forma, un juicio oral no podría iniciarse sólo instado por la acusación popular porque, según el criterio de la Audiencia Nacional y el Tribunal Supremo, obraría contra la legalidad.

En concreto, el texto de la Audiencia Nacional apuntaba al artículo 782.1. de la Ley de Enjuiciamiento Criminalsegún el cual “si el Ministerio Fiscal y el acusador particular solicitaren el sobreseimiento de la causa por cualquiera de los motivos que prevén los artículos 637 y 641, lo acordará el Juez”, dejando así en guas de borraja el poder de la acusación popular para abrir juicio oral.

El Tribunal Supremo ratificó esta interpretación rechazando el recurso de las asociaciones AIDC e ICV afirmando que “no contradice la Ley haber entendido que en el art. 782.1. LECrim el concepto “acusador particular” no incluye al acusador popular, toda vez que la base conceptual del sistema legal los distingue”.

El resultado en este caso fue que Emilio Botín y el resto de acusados no tuvieron que someterse a juicio al pedir tanto la fiscalía como la acusación particular el sobreseimiento.

Sobrevive a la cuesta de enero en 2016

Este año había mucha más gente en las calles y los garitos de moda celebrando el fin de año. Además los centros comerciales han tenido más ventas que otros años anteriores de la crisis. La sensación de una mejora generalizada de la economía ha hecho que mucha gente vaya gastando más de lo que debería. Y esto pasa factura…

Sobrevive a la cuesta de enero en 2016

En los próximos meses, las tiendas de segunda mano se llenarán de playstation 4, smarthphones y smart tv. Esta es la consecuencia negativa de la mala administración de nuestro dinero justo al final de año. Si unimos esto a las rebajas con las que comenzamos el 2016, las solicitudes de microcréditos y los golpes salvajes a la tarjeta de crédito sólo harán empeorar la situación económica de más del 50 % de los españoles.

Con el comienzo del año llegan también los buenos propósitos, y son muchas las personas que se plantean ahorrar más durante el año entrante. Sin embargo, no muchas tienen un plan definido de cómo hacerlo.

A continuación te daré algunos consejos para que no arrastres tu economía y las deudas hasta verano.

  1. Vende todo aquello que has comprado y necesites para pagar los gastos fijos de tu hogar. Piensa que es mejor vender ese SmarthPhone o tablet que no poder pagar la luz o comprar comida.
  2. Aprende del Pasado. Haz un análisis de los ingresos que obtuviste en 2015 y de los gastos fijos que tuviste que hacer. Si ya no recuerdas los gastos variables no importa, mientras más certero sea tu análisis podrás saber en dónde estuvieron las fugas de dinero. Calcula cuánto podrías gastar en 2016 y con qué dinero contarás.
  3. Haz cuentas. Este año es recomendable que la distribución de tus gastos se divida en las siguientes proporciones: 70% para gasto fijo (vivienda, educación, transporte y salud) y 30% en gastos variables (entretenimiento y deudas). Si las deudas que tienes rebasan el 30% de tus ingresos, reduce el gasto en entretenimiento y comienza a liquidarlas.
  4. Aprieta el cinturón. Enero y febrero pueden ser buenos meses para organizarte con tu familia, vecinos o compañeros de trabajo y comenzar a compartir el coche, usar más el transporte colectivo, comer en casa, hacer más actividades en familia y dejar de visitar centros comerciales. Las soluciones no son simples ni indoloras, cada miembro de la familia debe cooperar.
  5. Usa sólo lo necesario. Cada semana o quincena haz un corte de cuánto necesitarás para tus gastos como alimentos o transporte, para que cada día salgas solo con el dinero justo. Si no te lo gastas o acabas, guarda ese excedente en una hucha. Olvida ese dinero, te valdrá para cuando tengas un gasto extra como reparar el coche o una lavadora.
  6. Compara antes de comprar. Desde el súper hasta una compra grande. Si comparas los precios te darás cuenta de que puedes ahorrar más de lo pensado o comprar más por el mismo dinero, sí aunque suene a comercial, funciona.
  7. Dinero extra. Si tienes tiempo y habilidades especiales, aprovéchalos para conseguir  dinero extra. Hacer cosas y venderlas o trabajar como free lance… lo que sea que te genere ingresos, no interfiera con tu trabajo y que no te quite el poco de vida que tienes. Si quieres algún consejo al respecto no dudes en enviarnos un email, te informaremos de cómo ganar dinero desde casa.

Conoce tu Banco: ¿En qué banco sale más caro quedarse en números rojos?

Las comisiones e intereses varían de forma sustancial de un banco a otro, y los números rojos o el descubierto en cuenta no son una excepción. Lo que en un banco puede suponer un coste de 1 euro en otro puede ascender hasta 50 euros.

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A la hora de comparar las diferentes entidades en esta cuestión, la situación es clara: los bancos online son los que menos cobran por dejar la cuenta en números rojos, mientras que la gran banca es la que más castiga los descubiertos, según el análisis realizado por el comparador Help My Cash.

Cuando una cuenta bancaria tiene un descubierto, los bancos diferencian dos comisiones distintas. Una de ellas es el cargo por reclamación de posiciones deudoras, en las que la entidad cobra al cliente por la gestión que tiene que realizar para reclamar el descubierto.

En este concepto, los clientes de EVO Banco son los más beneficiados, ya que no tienen que pagar ningún tipo de comisión, seguidos de Self Bank, que cobra 25 euros e ING Direct, que cobra una comisión de 25 euros por esta gestión.

Al otro lado se sitúan Banco Santander y Openbank, que cobran 39 euros a los clientes, junto a Caixabank, Banco Sabadell, Bankia, Unicaja, Ibercaja y Banco Popular, que cobran 35 euros, además de BBVA, que cobra 30 euros en este concepto.

A esta comisión los bancos suman un segundo concepto: el cargo por apertura de descubierto, que se suele aplicar sobre el mayor saldo deudor y suele ser de un 4,5% con un pago mínimo de 15 euros, aunque el descubierto en cuenta sea de 1 euro.

Sin embargo, de nuevo hay excepciones, ya que EVO Banco, Open Bank, Self Bank e ING Direct no aplican este cargo, mientras que Kutxabank aplica un 4% con un mínimo de 7 euros. Por su parte, Banco Popular carga un 4,5% con un mínimo de 20 euros, siempre y cuando el descubierto en cuenta sea inferior a 60 euros.

MÁS CARO QUE UN MINICRÉDITO
El estudio de Help My Cash refleja que, dados estos datos, en ocasiones sale más barato pedir un minicrédito que dejar la cuenta en números rojos, pese a la idea mayoritaria de que los pequeños créditos cobran unos intereses desorbitados.

Un minicrédito online de 100 euros a 30 días cuesta unos 30 euros de media, mientras que dejar en la cuenta un descubierto de 100 euros durante 30 días en una entidad de la gran banca costaría unos 45 euros, destaca el estudio.

Fuente: Europa Press

La mortal trampa del emprendimiento en España

En España se está intentando implantar en lo más profundo de la mente de los jóvenes la idea de que emprender es la panacea de todos los males financieros.

Así vemos a cientos de jóvenes (y no tan jóvenes) abriendo y cerrando empresas a lo largo y ancho del territorio español regando con sus cadáveres las cuentas negativas de la seguridad social. Porque todos, terminan siendo zombies de una sociedad a la que deben dinero que no pagarán en toda su vida.

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Estos muertos vivientes (financieramente hablando) seguirán intentando prosperar a fuerza de abrir otras empresas a nombre de parientes, en pruebas de acierto o error hasta llegar, si llegan, a ganar dinero con su emprendimiento. Hasta entonces se rodearán de una galaxia de organizaciones, gurús, centros, publicaciones y eventos destinada a hacer creer al aspirante que su éxito depende exclusivamente de sí mismo.

Y no es así, cuando emprendes puedes controlar todo lo que ocurre en el entorno de tu empresa. Pero si dependes de un mercado, o tu trabajo se enfoca a dar servicios a ciertas empresas o necesitas de materia prima especifica para tu producto. Si algo va mal en ese mercado te afectará si o si. Por eso, tienes que emprender confiando, en un porcentaje más o menos elevado, en la suerte.

Si el mercado no cuadra, las empresas a las que das servicios entran en «concurso de acreedores» o la materia prima sube sus precios a niveles estratosféricos … estarás en un buen aprieto.

Según The Enterprise Corporation of Pittsburgh (Corporación de Empresas de Pittsburgh) estas adversidades se pueden evitar, si se tiene en cuenta que todas las ideas innovadoras, aunque funcionan en algunos casos, siempre representan un riesgo.

Basado en ello el experto Frederick J. Beste realizó un estudio en el que determinó las principales fallas, que algunas veces por inocencia o por falta de malicia, le ocurren a los hombres de negocios.

Convencido de que la gran mayoría de estas «trampas» se originan en planes viables y con sentido común, Beste creó una lista de algunos de los errores más frecuentes en el ámbito empresarial.

1. Socios «por mitades»

La idea de que son mejores y más equitativas las sociedades en las que los socios tienen la misma participación es revaluada, y por el contrario, se considera una trampa peligrosa que puede llevar a la quiebra.

Es el típico caso de tres amigos que deciden montar una empresa, dividiéndosela en partes iguales y otorgándose sueldos idénticos. Según Beste  esa es una receta para el fracaso porque, primero la compañía carece de un líder, de alquien que sea un verdadero responsable; segundo, tarde o temprano aparece una diferencia de opinión irreconciliable; y tercero el que haya sido elegido como gerente, se considerará así mismo como un «poquito más que los demás», y en el caso de que la empresa tenga éxito, será el quien obtenga el reconocimiento del público.

La solución está en contratar a una persona que tome el control de la empresa y en quien los dueños puedan depositar su confianza.

2. El derroche

Una empresa que comienza con equipos y muebles elegantes, lo mejor en infraestructura y sueldos de gerencia elevados, está abocada hacia la quiebra. Esto es lo mismo que hacer una fiesta de graduación cuando hasta ahora se va en primer semestre.  Los empresarios más exitosos han aprendido que la falta de liquidez puede ser la muerte, por eso son muy precavidos a la hora de gastar el dinero y van aumentando sus costos a medida que la empresa va progresando.

3. Los precios inadecuados

Una empresa comienza mal cuando su premisa de ventas consiste en ofrecer precios más bajos que los de la competencia. Eso es tan ilógico como esperar que un país pequeño se enfrente a una superpotencia. Lo mejor es fijar los precios de acuerdo con el mercado.

4. Capital Insuficiente

Es el caso de aquellos empresarios que piensan que se puede comenzar un negocio con un capital por debajo de lo necesario, confiándose en las futuras ganancias.  La historia y las leyes de Murphy han demostrado que en 90% de los casos las ventas no alcanzan a presentar el margen de ganancia esperado.   De ahí que sea recomendable empezar con más capital del que se cree se va a necesitar.

5. Falta de Foco

El recurso más valioso de una nueva empresa es el talento y hacer las cosas bien desde el principio es un enorme desafío.  Por el contrario cuando se intenta realizar dos o tres actividades al mismo tiempo, se puede caer en la mediocridad o en algo peor. Lo adecuado es seleccionar bien las oportunidades antes de comenzar y concentrarse en el ambiente del mercado y la competencia.

6. No admitir los errores

Sicológicamente una de las trampas es pensar que «ya invertimos mucho en esto como para salirnos ahora». Por muchas razones (miedo, ego etc.) es difícil admitir que se cometió un error y no se toman las medidas correctivas a tiempo. Así que lo mejor es aceptar que se perdió una suma de dinero y buscar las razones que lo motivaron, para que no se vuelvan a repetir.

7. Confianza en el mejor cliente

Beste  la califica como la trampa más dolorosa, porque golpea después de un largo período de éxito y se presenta cuando una compañía ha tenido muy buenas relaciones con un cliente, gracias al cual se han efectuado buenos negocios.  De repente «el mejor» comprador deja de hacer la misma cantidad de pedidos o simplemente empieza a incumplir con sus pagos. Por eso es importantísimo reducir la dependencia en un sólo cliente.

8. Diversificar

Si no se conocen en el mercado, la tecnología, las intimidades de los compradores, las tendencias, las relaciones o la competencia, es mejor no meterse en un negocio.

9. Litigio emocional

El tiempo, el dinero y el esfuerzo que se emplean en los líos judiciales, muchas veces lleva a un desgaste emocional que no es compensado con nada.  Por eso, antes de que los empresarios decidan meter su compañía en problemas judiciales, lo mejor es asesorarse de alguien que pueda decir si el litigio vale la pena.

10. El producto «Nunca listo» para el mercado

Los diseñadores y los ingenieros nunca muestran sus creaciones hasta que no consideran que están perfectas; esto es desproporcionado porque la tecnología siempre evoluciona y siempre hay una mejoría que se puede hacer.  Así que cuando un empresario tenga un producto que represente una opción mejor a la de la competencia, no debe esperar a que sea perfecto: debe sacarlo al mercado.

11. Investigación de mercado inadecuada

Beste cree que sobre este tema se podría escribir todo un libro, ya que las fallas en la investigación de mercado son causas seguras del fracaso.

12. No hay razón para que el cliente cambie

Los mejores esfuerzos empresariales pueden surgir del desarrollo de una matriz de la competencia, que incluya las razones que motivan a la gente a la hora de comprar.  Si al revisar dicha matriz, el empresario no encuentra ninguna razón para que los compradores se cambien a su producto, lo mejor es que no se meta en el negocio.

13. El descontrol del crecimiento

En muchas ocasiones se presentan elevados crecimientos en los volúmenes de ventas, lo cual es muy peligroso porque en cualquier momento se puede pasar del éxito a la bancarrota.  Cuando esto ocurre, muchas cosas pueden salirse del control, como los créditos, la contatación del personal, el servicio delcliente, el control de calidad, etc.  Si un empresario empieza a sentir que su compañía está funcionando tan bien que se le sale de sus manos, es aconsejable que dé un paso atrás y mire las cosas objetivamente, para así poder ajustarse a al nueva situación.

14. Apostar la casa

Contrario a lo que piensa, los grandes empresarios no tienen tendencia a tomar riesgos considerables.  Ellos no temen a los riesgos que pueden controlar, pero nunca estarían dispuestos a apostar todo, incluso su casa, por un nuevo negocio.  Es aterrador cómo algunas supuestas «buenas oportunidades» pueden rápidamente requerir una inversión de dinero que implique la realización de préstamos impagables.

«A medida que su negocio crezca, mantenga esta lista en mano.  Aunque el instinto empresarial indica que se debe jugar a la ofensiva, la defensa también es importante.  Si evita estos errores clásicos, podrá asegurar que habrá aumentado sus chances de ganar la partida» concluye Beste.

Beste es estadounidense, por eso, en este punto 14 nos advierte, que no apostemos tanto por el negocio como para perder la casa. Obviamente no sabe que, en España, si tu negocio va mal, perderás tu casa de todas formas. Los bancos o las administraciones se encargarán de ello… por lo tanto, si no lo tienes claro, no emprendas o lo pagarás con tu vida..

Cómo enseñar a nuestros hijos a ahorrar y manejar bien el dinero

A estas alturas ya tenemos todos nosotros muy claro que, una buena cultura financiera nos puede ayudar a evitar muchos disgustos. Hipotecas abusivas, preferentes vendidas como oro liquido y otras prácticas bancarias usureras, no habrían existido de tener una educación adecuada, en relación al dinero, desde niños.

A los niños y jóvenes que se les enseña a administrar sus gastos e ingresos, están más preparados para enfrentar el futuro. La primera responsabilidad la tienen los padres y el aporte de otros miembros de la familia también pueden ayudar a educarlos financieramente a formar ciudadanos responsables con el uso de los recursos.

th_798e045e6b14fa7ebf3f71727a33aad8_Niño-con-cochinitoConsejos

1. Enséñeles el valor del dinero con respecto al precio de los juguetes, la ropa que usan, los útiles escolares, los muebles del hogar y los servicios públicos.

2. Cada vez que esté al alcance, hágales una reflexión sobre lo que les cuesta a los padres comprar y pagar los bienes y servicios.

3. Guíelos sobre las formas más útiles de ahorrar agua y energía, sin duda los servicios públicos más costosos. Siéntese con ellos frente al computador e incentívelos a que busquen en Internet las recomendaciones de expertos sobre las formas más útiles de ahorrar en servicios.

4. Cuando se acerquen fechas especiales como la de sus cumpleaños, navidad, celebración del día de la madre y del padre, amor y amistad o la invitación a una fiesta, ayúdeles a crear conciencia sobre la utilidad y la necesidad de lo que desean o quieren regalar.

5. Enséñeles que algunas veces obsequiar algo creado por ellos mismos puede generar mayor satisfacción que un regalo comprado.

6. En caso que la familia esté pasando por una crisis financiera, hay que asesorarlos para que entiendan la situación y no se excedan pidiendo más de la cuenta en la celebración de fechas especiales.

7. El juego es una de las mejores metodologías para enseñar y acercarse a los niños. Aproveche la existencia de algunos juegos de mesa de finanzas para niños que hay en el mercado para hacerles entender el valor del dinero.

8. Cuando vea que el niño o el adolescente toma una decisión acertada con respecto al ahorro felicítelo e incentívelo a seguir adelante y cuéntele una experiencia propia en la que usted pudo conseguir algo a través de la disciplina del ahorro.

Que la crisis no rompa tu vida en pareja. 10 Consejos útiles.

«Cuando la pobreza entra por la puerta, el amor sale por la ventana»

amor..Aunque suene muy prosaico y desagradable, uno de los temas de fricción más importantes dentro de la pareja es el tema económico. El dinero, y cómo cada uno de los miembros de una relación dispone de él, es un escollo a manejar desde muy temprano.

Sea que los dos trabajen fuera o que uno se quede en casa, tener claro cómo se va a manejar el asunto financiero es muy importante. Al principio de la relación es algo de lo que no se habla, un asunto tabú, pero si realmente estás pensando en convivir o casarte, por favor, piensa en esto antes de dar el paso.

Consejos económicos dentro de la pareja

1. Nunca, bajo ninguna circunstancia, hagas valer tu dinero cuando no estás hablando específicamente del tema. «Yo soy el que trae el dinero a casa», «Sale de mi bolsillo», «No valoras el dinero porque no sales a ganártelo», «Yo aporto más, luego yo decido» son frases muy hirientes dentro de una discusión por otras razones.

2. Decide, antes de casarte , si quieres un régimen de bienes separados o de bienes gananciales (mancomunados). En caso de divorcio esto será bastante significativo. Que lo consideres no significa que ames menos a tu pareja.

3. Siéntate a diseñar con tu pareja una tabla con los gastos fijos que supone vivir juntos . La renta, los servicios, las salidas, la comida. De este modo tendrás una visión clara de lo que se necesita y cómo distribuirlo.

4. Después hay que decidir cómo se pagan estos gastos. Los dos ponen todos sus ingresos en la misma caja familiar y se saca de ahí. Cada uno pone la mitad de un presupuesto mensual. Se encarga el que más gana.

5. Los gastos personales. En el caso de que todo se ponga en la misma caja, es necesario consultar o contar con el otro a la hora de hacer un gasto personal significativo.

No es lo mismo comprarse una camisa que todo un guardarropas. Si cada uno mantiene una parte de su dinero para sí, esto está resuelto. Cada uno hace con su dinero no mancomunado lo que quiere.

6. Dinero de bolsillo. Lo mismo sucede en el escenario del dinero cotidiano que llevamos con nosotros. Se puede estipular cuánto necesita cada uno diariamente para ir al trabajo, comer afuera, cargar combustible y cualquier cosa que pueda surgir.

7. Tarjetas de crédito. O bien se dividen el pago de lar tarjetas en partes iguales o cada uno corre con sus gastos a la hora de abonarla. Es importantísimo que se pongan de acuerdo en para qué sirve una tarjeta de crédito. Si lo que haces es comprar y abonar el débito completo a fin de mes pero tu pareja entiende la tarjeta de crédito como una manera de obtener efectivo o comprar ahora para pagar «cuando pueda», los intereses generados no debieran corresponderte. Si ves que cada uno entiende de una manera diferente el concepto de la tarjeta de crédito, es mejor que no se comparta la misma y que cada uno sea titular de la suya.

8. Cuentas bancarias. Lo mismo que con las tarjetas de crédito. Una cuenta bancaria común es muy cómoda si los dos miembros de la pareja tienen el mismo concepto de la economía doméstica. Pero si no coinciden y uno genera descubiertos, el otro es igualmente responsable ante la ley de ese descubierto en el banco aunque no lo haya generado personalmente.

9. Créditos e hipotecas. Tener una hipoteca juntos es como tener un hijo. Van a pasar unos 20 años de media antes de que desaparezca. Cuando se adquiere un compromiso de estas dimensiones hay que hablarlo muy bien, muy despacio y durante varios días. Hay que poner sobre la mesa cómo se va a pagar, qué pasa si uno de los dos se queda sin trabajo o se divorcian en un futuro.

10. Compras grandes y significativas. Hay compras que significan más que un depósito económico. La compra de una casa, del hogar familiar, tiene connotaciones emocionales enormes. Estas transacciones económicas juntos son un paso inmenso en la relación y requieren de mucha confianza en el otro y un compromiso absoluto. Este es el aspecto de las finanzas de la pareja más delicado. Una solución es que la casa sea 50% Y 50% de cada uno cuando se hace la escritura.

El dinero dentro de una relación es un tema delicado donde los haya. Difícil de hablar y más difícil de transitar. Muchas personas piensan que no se debe mezclar amor con dinero, pero en el caso de una relación sólida y que planea crecer con el tiempo, es muy importante dejar este asunto claro para evitar después malos entendidos dolorosos.

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